НБУ - про повну держгарантію за депозитами населення і поступове зміцнення ФГВФО

Все про економіку та фінанси

НБУ в своєму звіті констатує, що недавні зміни до закону “Про систему гарантування вкладів фізичних осіб” вирішили питання платоспроможності ФГВФО, що дало змогу збільшити гарантовану суму відшкодування коштів за вкладами населення. Додатково до цього на час дії воєнного стану і три місяці по тому встановлене повне гарантування депозитів фізичних осіб, що додає впевненості вкладникам банків.

Як уточнює регулятор, 13 квітня набрали чинності зміни до Закону про систему гарантування вкладів, ключовими з яких є:

- збільшення гарантованої суми відшкодування вкладів до 600 тис. грн;
- тимчасове повне гарантування вкладів населення на період дії воєнного стану та на три місяці після його завершення;
- приєднання Ощадбанку до системи гарантування вкладів;
- вирішення проблеми платоспроможності ФГВФО;
- врегулювання цільового рівня капіталу ФГВФО.

Як зазначає Нацбанк, таким чином завершена тривала дискусія про актуалізацію порогу гарантованої суми депозитів, що останній раз змінювався десять років тому. Збільшення гарантованої суми вкладів втричі (з 200 тис. до 600 тис. грн) робить її в реальному вимірі еквівалентною тій, що була десятиліття тому.

Новий поріг відповідає міжнародним принципам побудови системи гарантування: забезпечує покриття переважної більшості вкладів до певної суми. Після цієї зміни співвідношення суми можливого відшкодування та всіх коштів фізосіб у банках підвищиться з 59% до 74%. Таке рішення стимулюватиме населення до банківських заощаджень, підкреслює НБУ.

У період воєнного стану та упродовж трьох місяців після його завершення в Україні гарантуватиметься повна сума вкладів населення, включно з коштами ФОП. Це додає впевненості вкладникам банків у кризових умовах та відповідає світовій практиці.

За даними НБУ, низка країн застосовувала як антикризовий захід тимчасову повну гарантію не лише вкладів домогосподарств, але і юридичних осіб, міжбанківських депозитів та деяких облігацій. Так зробили Швеція у 1992 році, Мексика у 1993, Туреччина у 1994 та у 2000, Індонезія, Південна Корея, Малайзія, Таїланд та Перу під час фінансової кризи 1997‒1999 років, а також широке коло країн, включно з Австралією, Данією, Словаччиною, Німеччиною, Ісландією, Малайзією та Монголією під час фінансової кризи 2007‒ 2008 років. Після кризи ці надзвичайні заходи згорталися і гарантування поверталося до зваженого рівня.

Зміни до Закону також передбачають приєднання Ощадбанку до системи гарантування вкладів. Досі цей банк був єдиним, у якому всі вклади фізичних осіб у повному розмірі гарантувалися безпосередньо державою. На період воєнного стану вся сума депозитів населення у Ощадбанку гарантуватиметься ФГВФО, а от після його завершення Фонд убезпечуватиме лише вклади в межах гарантованої суми – 600 тис. грн.

Приєднання Ощадбанку до загальної системи гарантування має низку переваг:

- відповідає світовому принципу участі всіх банків у системі гарантування вкладів;
- усуває неринкові конкурентні переваги банку порівняно з іншими учасниками ринку;
- сприятиме ефективнішому управлінню банком для приваблення вкладників в умовах конкуренції;
- уможливить подальшу приватизацію банку відповідно до Стратегії реформування державних банків.

Законодавчими змінами врешті вирішено проблему з платоспроможністю ФГВФО. Її корені сягають кризи 2014‒2017 років, внаслідок якої Фонд здійснив виплати вкладникам 96 банків, що були виведені з ринку. Оскільки активів ФГВФО для цього не вистачало, залучались кредити від НБУ та Міністерства фінансів на суму майже 80 млрд грн. Капітал ФГВФО став від’ємним. За рахунок внесків від платоспроможних банків та доходів від реалізації майна збанкрутілих фінустанов ФГВФО розпочав виплати за цим боргом. Станом на 1 квітня 2022 року ФГВФО повністю розрахувався із НБУ. Однак загальна заборгованість перед Мінфіном перевищувала 65 млрд грн, що майже у 24 рази більше щорічних внесків від банків – учасників ФГВФО за 2021 рік. Тож надходжень Фонду не вистачало на обслуговування боргу.

Зміни до Закону передбачають поступове погашення основної суми заборгованості за рахунок коштів ФГВФО. А відсотки за кредитами будуть сплачуватися тільки в міру та в межах надходжень від реалізації активів неплатоспроможних банків або стягнення з їхніх колишніх власників та пов’язаних осіб, чия діяльність призвела до неплатоспроможності цих установ. Таким чином держава частково зняла тягар банківської кризи із системи гарантування вкладів, що дає змогу поступово наростити запас міцності для здійснення виплат у майбутньому.

Надалі для підтримки необхідного рівня забезпеченості системи гарантування ФГВФО визначатиме цільовий показник відношення суми власного капіталу і резервів під очікувані виплати вкладникам неплатоспроможних банків до гарантованої суми депозитів. Значення цільового показника базуватиметься на сумі оцінених очікуваних та неочікуваних виплат у разі реалізації стрес-сценарію та не може бути меншим за 2.5%. Утримання власних коштів та сформованих резервів на цільовому рівні забезпечуватиме стійкість системи гарантування. ФГВФО не здійснюватиме виплат за боргом, якщо цільовий показник не дотримуватиметься.