Банкрутство фізосіб: переваги та недоліки, ризики й можливості

Все про економіку та фінанси

Через кілька місяців українці зможуть офіційно визнавати себе банкрутами. Така можливість передбачена в новому Кодексі з процедур банкрутства. Ця процедура одним громадянам допоможе розібратися з кредиторами, а іншим - відкриє нові схеми для заробітку, пише портал “Мінфін”.

Кодекс з процедур банкрутства набере чинності 21 жовтня — через шість місяців після офіційного опублікування. Саме з цієї дати громадяни зможуть скористатися новим інструментом захисту від кредиторів. Ініціювати процедуру банкрутства відносно себе зможе тільки фізособа, в тому числі і приватний підприємець, — його кредитори такого права позбавлені.

Швидше за все, головною причиною більшості майбутніх звернень до суду будуть проблеми з обслуговуванням банківських кредитів. Деякі види боргів в процедурі банкрутства не можуть бути списані. Наприклад, заборгованість зі сплати аліментів, відшкодування шкоди, заподіяної життю і здоров`ю інших громадян, сплати внесків до державних фондів соцстраху. Сама заборгованість повинна бути значною і накопиченою давно: необхідна сума стартує з 30 зарплатних мінімалок (в цьому році — 125,19 тис грн), при цьому борг не повинен обслуговуватися більше двох місяців.

Щоб стати банкрутом, фізособа має офіційно підтвердити, що, по-перше, не в змозі далі обслуговувати свій борг. По-друге, що у неї немає майна, на яке можна звернути стягнення в рахунок погашення боргу.

Банкрутство дає боржникові кілька тимчасових вигод. «Процедура банкрутства, особливо на її початковому етапі, завжди була дуже приваблива для боржника: він отримував миттєвий захист від звернення стягнення на своє майно, плюс додатково бонусом — припинення нарахування відсотків, штрафів, пені, іншої неустойки, будь-яких фінансових санкцій. Тобто далі, звичайно, чекає тривала і складна процедура, але ось в момент, коли за тобою женуться слідом кредитори, це такий гарний тимчасовий (а іноді і постійний) притулок», — пояснює адвокат АФ «Грамацький і Партнери» Андрій Трембич.

Такий «перепочинок» відкриває перед боржником й інші можливості. Як показує досвід, вже напрацьований бізнесом, як тільки підприємство заявляє про свій намір збанкрутувати, кредитори стають більш поступливими. У випадку з фізособами це означає, що той же банк може, наприклад, запропонувати більш привабливі умови реструктуризації проблемного кредиту. До того ж, поки фізособа перебуває в процедурі банкрутства (а вона може тривати роками), законодавці можуть ввести черговий мораторій на стягнення боргів тощо.

Андрій Трембич сформулював основні «плюси» для людини, що вирішила позбутися боргів через банкрутство.

1. Боргів багато — справа одна

З моменту відкриття провадження у справі про неплатоспроможність, всі вимоги кредиторів можуть відбуватися тільки в рамках даного процесу. А це ще один рівень захисту: більше немає звідки чекати проблем, тепер все розглядається в одній справі одним судом, що значно спрощує захист. Особливо, якщо, скажімо, крім кредиту в банку є ще непогашені борги перед ломбардом, за комуналку тощо.

До слова, як тільки відкривається справа про банкрутство, термін виконання всіх грошових зобов`язань боржника вважається таким, що настав. Тобто, якщо у боржника є ще кредити, то термін їх виконання настає достроково. Але про це не всякий кредитор може дізнатися. А отже, їх шанси отримати своє можуть бути зведені до нуля.

Точно так само, тільки в рамках даного провадження може арештовуватися майно боржника або вводитися інші обмеження на розпорядження його майном. Попередньо накладені арешти і обмеження можуть бути зняті. Окремо закріплюється та ж, по суті, гарантія: ніяких стягнень або арештів поза процедурою банкрутства — все тепер відбувається тільки всередині цієї справи.

2. Кредитні канікули

З моменту відкриття провадження у справі про неплатоспроможність припиняється нарахування штрафів та інших фінансових санкцій, а також відсотків за зобов`язаннями. Тобто боржник на невизначений термін отримує кредитні канікули. Ще одна гарна новина: податковий борг, що виник протягом трьох років до дня винесення рішення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника, визнається безнадійним та списується в процедурі реструктуризації боргів.

3. Мораторій на задоволення вимог кредиторів

Саме це є головним бонусом запуску банкрутства: тепер ніхто не посміє образити боржника або стягнути з нього гроші або майно — все буде розглядатися в рамках цієї єдиної процедури банкрутства (спойлер: довго).

Тепер про неприємні моменти. А їх теж є чимало.

- Боржнику доведеться надати суду повну інформацію про свій фінансовий стан та інші джерела погашення своєї заборгованості на умовах затвердженої реструктуризації (якщо до цього дійде). Провадження у справі тут же закриють, якщо суд виявить, що потенційний банкрут банально хоче залишити з носом кредиторів. Наприклад, перед подачею до суду заяви про визнання банкрутом боржник переписав майно на членів родини.

— Про вільне розпорядження власним майном на період банкрутства можна забути. Окремим рішенням суду може бути також встановлена ​​заборона на виїзд за кордон. Крім того, потрібно бути готовим до розкриття конфіденційної інформації, як про доходи, рахунки, так і про членів сім`ї. Найбезболісніший сценарій розвитку подій — домовитися з кредиторами про реструктуризацію і почати погашати борги.

— Як тільки суд визнає боржника банкрутом, почнеться розпродаж майна для погашення боргів. Не чіпатимуть лише житло, в якому проживає боржник: квартира не більше 60 кв. м загальної площі або не більше 13,65 кв. м на кожного члена сім`ї боржника або житловий будинок не більше 120 кв. м загальної площі. Та й то, якщо вона не в заставі. З молотка піде і майно, що належить боржнику на праві спільної власності. У такому випадку частка банкрута від продажу такого майна піде кредиторам, решту грошей повернуть співвласникам.

Правда, дещо зберегти все ж можна. «Однією з головних небезпек Кодексу про банкрутство є територіальна юрисдикція і відсутність у суду можливості реалізувати майно боржника, що знаходиться за межами України. Таким чином, у боржника буде легальна можливість показати відсутність активів в Україні, домогтися списання боргів, при цьому абсолютно законно вивести з-під загрози активи, що знаходяться на території інших держав», — попереджає партнер юридичної компанії «Волхв» Віктор Дубовик.

Нові схеми заробітку на банкрутстві

Хитрощі в процедурі банкрутства, на які можуть йти позичальники, щоб не розраховуватися з кредиторами, — лише верхівка айсберга. Як показує практика інших країн пострадянського простору, які раніше за Україну дали можливість визнавати неплатоспроможними фізосіб, нова система породила нові схеми заробітку.

Схема 1: Банкрутство під ключ

Як тільки фізособи отримують законодавчу можливість визнавати себе банкрутом, з`являються т. зв. спеціалізовані юрфірми, які обіцяють позбавити будь-якого громадянина від боргу, незалежно від його суми, за винагороду. При цьому гарантують, що боржник збереже все своє майно. Шахраї грають на тому, що далеко не всі боржники уявляють наслідки і нюанси процедури банкрутства.

Якщо сума боргу невелика, пропонують обзавестися новим кредитом, добрати до 125,19 тис грн, з яких можна відкривати провадження у справі про визнання фізособи неплатоспроможною. З цього нового кредиту нібито боржник може розрахуватися за юридичні послуги. Після отримання грошей шахраї ховаються або довго годують свого клієнта порожніми обіцянками. Підсумок такого «співробітництва» один — втрата грошей і майна, яке піде в рахунок погашення боргів.

Схема 2: Професія банкрут

У цій схемі використовується фізособа, яка з самого початку не має ліквідного майна. На таку людину оформлюється максимально можлива кількість беззаставних кредитів, які зазвичай видаються під величезні відсотки. Тому необхідна сума, з якої може відкриватися судове провадження, набігає дуже швидко. Не виключено, що в такій схемі можуть брати участь і самі кредитори. Громадянин визнається неплатоспроможним. Отриманий дохід ділиться між організаторами афери — арбітражним керуючим (він розпоряджається майном боржника доки той перебуває в процедурі банкрутства), кредиторами та організаторами схеми. Підставний позичальник отримує плату за свої послуги.

Схема 3: Родичі на допомогу

У цій схемі центральна фігура — заможний псевдобанкрот з великими позиками. Перед ініціюванням процедури визнання фінансової неспроможності він банально переоформлює все своє майно на рідних і близьких. В результаті у боржника просто немає чого взяти, що призводить до списання боргових зобов`язань в законному порядку.

Але є і підводні камені — у фіктивному (навмисному) банкрутстві повинні брати участь всі зацікавлені особи, включаючи арбітражного керуючого і самих кредиторів. В іншому випадку, всі угоди з рідними, укладені протягом останніх трьох років перед ініціюванням банкрутства, будуть анульовані.

За словами радника Юридичної групи LCF Олександра Бірюкова, розробники Кодексу з процедур банкрутства намагалися максимально зменшити ризики шахрайства. Але повністю уникнути його не вдасться. «Тому великі надії покладаються на суддів, які повинні будуть слідувати, перш за все, цілям такого законодавства. Інакше, така система не буде виконувати свою основну функцію — допомагати чесним, але таким, що опинилися в складній життєвій ситуації, особам вирішити тимчасові труднощі», — прогнозує він.